Comparatif Assurance Vie : Luxembourg vs France

L’assurance vie luxembourgeoise et l’assurance vie française sont deux contrats d’épargne populaire qui permettent aux épargnants de se constituer un capital et de le faire fructifier. Bien qu’ils partagent certaines similitudes, ils présentent également des différences importantes en termes de sécurité, de flexibilité et de fiscalité.

Sécurité

L’assurance vie luxembourgeoise est considérée comme plus sûre que l’assurance vie française en raison de son « super privilège ». Ce mécanisme unique place les épargnants luxembourgeois au premier rang des créanciers en cas de faillite de la compagnie d’assurance, leur offrant une protection maximale pour leur capital. En revanche, l’assurance vie française est soumise à la garantie du Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP), qui ne couvre que les 70 000 premiers euros par contrat et par assuré.

Flexibilité

L’assurance vie luxembourgeoise offre une plus grande flexibilité en matière d’investissement. Elle donne accès à un large éventail de supports d’investissement, y compris des titres vifs, des fonds non cotés et des produits structurés, qui ne sont pas toujours disponibles dans les contrats français. De plus, elle permet de choisir la devise de son contrat (multi-devises), ce qui peut être avantageux pour les investisseurs internationaux.

Fiscalité

La fiscalité de l’assurance vie luxembourgeoise est neutre pour les non-résidents. Cela signifie que les gains ne sont pas imposés au Luxembourg tant qu’ils ne sont pas rachetés. Au moment du rachat, c’est la fiscalité du pays de résidence de l’épargnant qui s’applique. Pour les résidents français, la fiscalité est similaire à celle de l’assurance vie française : les gains sont soumis à l’impôt sur le revenu ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% après 8 ans.

Autres avantages

Outre les aspects mentionnés ci-dessus, l’assurance vie luxembourgeoise présente d’autres avantages, tels que :

• Confidentialité: Le Luxembourg est réputé pour son secret bancaire, qui s’applique également aux contrats d’assurance vie.
• Transmission du patrimoine: L’assurance vie luxembourgeoise peut être un outil efficace pour transmettre son patrimoine à ses proches, notamment grâce à la possibilité de désigner des bénéficiaires multiples et de bénéficier d’abattements fiscaux.
• Absence de loi Sapin 2: Les contrats d’assurance vie luxembourgeois ne sont pas soumis à la loi Sapin 2, qui permet au gouvernement français de bloquer temporairement les rachats en cas de crise financière.

Inconvénients

L’assurance vie luxembourgeoise présente également quelques inconvénients :

• Ticket d’entrée élevé: Les contrats luxembourgeois sont généralement plus chers que les contrats français, avec un ticket d’entrée souvent supérieur à 100.000 euros. Mais c’est justement pour ceux qui possèdent un capital important qu’un tel investissement est intéressant.
• Moins de fonds en euros: Les fonds en euros, supports d’investissement sécurisés et peu risqués, sont moins nombreux dans les contrats luxembourgeois que dans les contrats français. Mais il y a facilement mieux que les fonds en euros.
• Gestion moins digitalisée: La gestion des contrats luxembourgeois est souvent moins digitalisée que celle des contrats français, ce qui peut rendre certaines opérations plus complexes. Nos partenaires sélectionnés ont une gestion totalement digitalisée.

Conclusion

L’assurance vie luxembourgeoise peut être une solution intéressante pour les épargnants fortunés qui recherchent la sécurité, la flexibilité et la confidentialité. Elle offre une protection maximale du capital, un large choix de supports d’investissement et une fiscalité avantageuse pour les non-résidents. Cependant, elle est plus coûteuse que l’assurance vie française et peut être moins adaptée aux petits épargnants.

Il est important de bien analyser ses besoins et ses objectifs avant de choisir entre l’assurance vie luxembourgeoise et l’assurance vie française.

Il est indispensable de se faire accompagner par un conseiller financier compétent et indépendant pour prendre la décision la plus adaptée à sa situation personnelle et patrimoniale.

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