Épargne vs Emprunt: Quel Est le Meilleur Choix?

C’est une excellente question, car elle soulève le dilemme entre épargne et arbitrage avec un emprunt. Voici une analyse comparative pour vous aider à décider :

Comparons les deux scénarios en tenant compte d’un prêt à 3 % et d’un rendement annuel de 5 % pour un placement. Prenons comme hypothèse une durée de 10 ans et des mensualités de 500 €.

Option 1 : Épargner 500 € par mois à 5 % pendant 10 ans

• Montant total des versements : 60 000 € (500 € × 120 mois).
• Avec un rendement de 5 % annuel (intérêts composés mensuellement), le capital final serait d’environ 77 750 €, incluant 17 750 € d’intérêts gagnés.

Capital net au bout de 10 ans : 77 750 €.

Option 2 : Emprunter une somme à 3 %, la placer directement à 5 % et rembourser sur 10 ans

• Vous empruntez une somme que vous remboursez avec des mensualités de 500 € sur 10 ans.
• Pour un prêt à 3 %, le montant emprunté initialement serait d’environ 51 800 €.
• Ce capital est placé immédiatement à 5 % sur 10 ans, ce qui génère un capital final d’environ 84 500 € grâce aux intérêts composés.
• Le total des remboursements sur 10 ans serait d’environ 60 000 € (500 € × 120 mois).

Gain net au bout de 10 ans : 84 500 € – 60 000 € = 24 500 €.

Comparaison des options

Option	Capital accumulé	Dépenses totales	Gain net
Épargner	77 750 €	60 000 €	17 750 €
Emprunter & Placer	84 500 €	60 000 € (remboursement)	24 500 €

Conclusion

Emprunter et placer est plus rentable si le taux du prêt (3 %) est bien inférieur au rendement du placement (5 %). Vous obtenez un gain net supplémentaire de 6 750 € par rapport à l’épargne seule.

Cependant, emprunter comporte des risques :

• Vous vous engagez à rembourser 500 € par mois, peu importe les fluctuations ou imprévus (notamment si le rendement du placement varie).
• L’épargne est plus prudente et flexible, sans dette à rembourser.

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